Welke horeca verzekeringen heb je nodig als ondernemer?

Naargelang je eigen gemoedsrust kun je in België als ondernemer zoveel horeca verzekeringen nemen als je wilt. Bepaalde horeca verzekeringen zijn verplicht, andere optioneel. Verzekeringen zorgen ervoor dat jij, je zaak en je personeel beschermd zijn bij ongevallen, schade, brand en dergelijke zaken en dekken de zware kosten die vaak bij zo’n gevallen komen kijken. Niet zeker welke verzekeringen jij nodig hebt voor jouw horecazaak? Wij sommen de meest bekende voor je op.

Horeca verzekeringen voor ondernemers:

• Burgerlijke aansprakelijkheid
• Hospitalisatieverzekering
• Arbeidsongevallenverzekering voor personeel
• Brandverzekering
• Vrij aanvullend pensioen
• Gewaarborgd inkomen
• Rechtsbijstandverzekering

Disclaimer – De informatie in deze publicatie is van algemene aard en niet bedoeld als advies in de situatie van een specifieke persoon of entiteit. Hoewel we er steeds naar streven correcte en relevante informatie te bieden, kunnen we niet garanderen dat de informatie in deze gids correct is op de datum waarop deze wordt ontvangen of dat deze informatie in de toekomst correct blijft. Niets in deze gids is bedoeld als aanvulling op juridisch, financieel, belastingtechnisch of andersoortig advies en deze gids is geen vervanging voor advies van uw eigen professionele adviseurs.

Burgerlijke aansprakelijkheid

Een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering – ook wel kort “BA” genoemd – is de professionele tegenhanger van een familiale aansprakelijkheidsverzekering. Beide verzekeringen dekken schade die ontstaat door ongevallen. De familiale doet dat voor elk ongeval in je persoonlijk leven, de BA doet dat voor je professionele activiteiten. Er zijn verschillende soorten van BA verzekeringen. De meest bekende zijn voor schade aan derden, bij brand en ontploffing en voor bedrijfsvoertuigen.

Schade aan derden

In simpele termen: indien er een ongeval in jouw horecazaak plaatsvindt of er een foute handeling wordt uitgevoerd of zelfs één van je medewerkers per ongeluk iets misdoet dat gasten of andere medewerkers schade berokkent, kun jij als eigenaar aansprakelijk gesteld worden. In verzekeringstermen spreekt men van “schade aan derden” – wat betekent aan zowat iedereen behalve jijzelf. Een BA is geen verplichte horeca verzekering, maar wel één die doorgaans sterk aangeraden wordt. 

Brand en ontploffing

Hoewel een BA voor schade aan derden niet verplicht is, is een zogenaamde objectieve burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering bij brand en ontploffing dat wel. Zodra jouw zaak namelijk toegankelijk is voor het publiek – wat in de absolute meerderheid van horecazaken het geval is – ben je als eigenaar verplicht om deze horeca verzekering af te sluiten. 

Wat betekent dit? Zowel de slachtoffers en schade die ontstaat door brand of ontploffingen zal door de verzekeraar vergoed worden zonder dat jij hiervoor aansprakelijk gesteld wordt of zij jouw fout moeten bewijzen. Opgelet: in sommige gemeentes krijg je pas toestemming om je horecazaak te openen wanneer je deze verzekering kan voorleggen. Ga dus zeker vooraf na bij je gemeente of dat het geval is.

Bedrijfsvoertuigen

Ook de BA voor bedrijfsvoertuigen is verplicht. Deze verzekering dekt je personeel wanneer ze een ongeval veroorzaken of onopzettelijk andere voertuigen beschadigen, maar ook wanneer je bedrijfswagen of zaken uit je wagen worden gestolen. Afhankelijk van de dekking kun je je ook verzekeren tegen autopech. 

Opgelet: verzekeringsmaatschappijen maken bij burgerlijke aansprakelijkheidsverzekeringen een onderscheid tussen lichamelijke, materiële en immateriële schade, en ook tussen schade veroorzaakt tijdens en na de openingsuren van je horecazaak. Ga dus goed na bij het afsluiten van een BA verzekering voor welke situaties en wanneer je precies gedekt bent – en wanneer niet.

Hospitalisatieverzekering

Een hospitalisatieverzekering is optioneel, maar niet te verwarren met de verplichte ziekteverzekering. Zoals de naam doet vermoeden dekt een hospitalisatieverzekering alle bijkomende kosten in geval van ziekte wanneer er ook een opname in het ziekenhuis bij komt kijken en eventuele voor- en nabehandeling. 

Belgische mutualiteiten kunnen je dus niet verplichten om een hospitalisatieverzekering aan te gaan, maar voor de relatieve kost is deze horeca verzekering zeker het overwegen waard voor elke horeca-ondernemer. In het onfortuinlijke geval waar je als eigenaar je zaak moet sluiten omdat je (langdurig) in het ziekenhuis belandt, riskeer je zonder hospitalisatieverzekering niet alleen omzet te verliezen, maar ook in te moeten staan voor de kosten van je ziekenhuisopname. 

Arbeidsongevallenverzekering voor personeel

De arbeidsongevallenverzekering of AOV voor personeel is een verplichte horeca verzekering wanneer je personeel in dienst hebt. Of het nu om tijdelijke werkkrachten, seizoensmedewerkers of permanente full-time medewerkers gaat: zodra je sociale zekerheidsbijdragen betaalt voor je werknemers – of in juridische termen: wanneer je personeel onderworpen is aan de wetgeving van de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid (RSZ) – ben je verplicht om voor hen een arbeidsongevallenverzekering aan te gaan. 

Ook hier is het belangrijk om offertes aan te vragen bij verschillende verzekeraars, aangezien er heel wat factoren een impact hebben op de premie die je als werkgever moet betalen, zoals het aantal werknemers, de aard van werk en het loon. Doorgaans zijn de pakketten vaak vergelijkbaar, maar de prijzen durven wel eens sterk te verschillen. 

Brandverzekering

Of je een pand huurt voor je horecazaak of eigenaar bent, je bent in elk geval verplicht om een brandverzekering voor je zaak af te sluiten. Verwar de brandverzekering niet met de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor brand en ontploffing. Een brandverzekering is jouw verzekering tegen brand en dekt de kosten die jij zou oplopen wanneer er brand uitbreekt in je horecazaak – zowel wat het gebouw als wat de inhoud (materiaal, accessoires, apparatuur, …) betreft. De burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering voor brand en ontploffing, daarentegen, dekt de kosten die eventuele slachtoffers oplopen bij geval van brand – zowel lichamelijk, materieel en immaterieel. 

Vrij aanvullend pensioen

Een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen of “VAPZ” is bedoeld om het relatief lage pensioen waar zelfstandigen in België doorgaans recht op hebben een duwtje in de rug te geven. Beschouw het als een vorm van pensioensparen voor zelfstandigen bovenop je wettelijk pensioen. 

Je kiest zelf hoeveel je per jaar stort. Uiteraard betekent dit dat je een deel van je inkomen vastzet tot aan je pensioengerechtigde leeftijd. Gelukkig zijn je jaarlijkse stortingen ook fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je vanuit het perspectief van de belastingdienst minder winst hebt gemaakt, waardoor je zowel minder sociale bijdrage als minder belastingen zal moeten betalen. Bovendien rendeert een VAPZ-verzekering een stuk beter dan je eigen spaarrekening. 

Gewaarborgd inkomen

Een verzekering gewaarborgd inkomen is een optionele horeca verzekering die je voorziet van een inkomen in het geval dat je door een ongeval of langdurige ziekte voor lange tijd niet kunt werken. Bij een gewaarborgd inkomen krijg je per maand een vervangingsinkomen, bovenop de uitkering die je eventueel krijgt van je mutualiteit of uitkeringsinstantie.

Bij het aangaan van deze verzekering kies je zelf voor welke gevallen je verzekerd wilt zijn – ziekte of ongeval – alsook hoeveel procent van je bruto inkomen je wilt beschermen, wat mogelijk is tot maximaal 80%. Daarnaast moet je ook zelf kiezen na hoeveel maanden arbeidsongeschiktheid je je vervangingsinkomen wilt laten starten. Hoe langer je wacht, des te lager je premie zal zijn, maar des te langer je je ook zal moeten beroepen op je eigen geld. 

Om een gewaarborgd inkomen te verkrijgen, moet je in België gedomicilieerd zijn en jonger zijn dan 55 jaar. Ook niet onbelangrijk om te weten: hoe jonger je een verzekering afsluit, des te lager de premie is.

Rechtsbijstandverzekering 

Horeca-ondernemers werken samen met heel wat externe partijen: van de verhuurder van je horecapand en je medewerkers tot talloze leveranciers en gemeentediensten. Met zoveel samenwerkingen is het altijd mogelijk dat er conflicten ontstaan. Denk aan een meningsverschil met je hoofd-chef dat uit de hand loopt of een conflict met de gemeente over de aanleg van je terras. 

Om in zo’n gevallen beter beschermd te zijn, kun je als horecaondernemer ervoor kiezen om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Met deze verzekering kun je je beroepen op juridische ondersteuning wanneer nodig. Vaak kunnen juristen conflicten in onderling overleg oplossen, maar in het geval dat de zaken daadwerkelijk fout gaan, ben je ook gedekt tegen proces- en gerechtskosten of de kosten voor getuigen, deskundigen en dergelijke meer. Soms biedt een rechtsbijstandverzekering ook bescherming tegen situaties waar er nog geen sprake is van een concreet conflict, maar er zich wel één aan het vormen is. 

Natuurlijk hangt de inhoud van een rechtsbijstandverzekering af van verzekeraar tot verzekeraar. Het is aan jou om na te gaan welk pakket en welke premie het best bij jouw horecazaak passen.

Ga voor de horeca verzekeringen die bij jouw zaak passen

Indien je bij het lezen van de introductie van deze blog nog niet overtuigd was, is het ondertussen wel duidelijk: als eigenaar van een horecazaak kun je zoveel horeca verzekeringen aangaan als je maar wilt. Sommigen zijn verplicht en soms zelfs noodzakelijk voor je je horecazaak mag openen, anderen dan weer optioneel en afhankelijk van zaak tot zaak en van je eigen behoeften. Ga daarom na welke horeca verzekeringen het best bij jouw zaak passen en informeer je bij meerdere verzekeraars om het beste aanbod aan de beste prijs te kunnen koppelen.

Overweeg ook om langs te gaan bij een verzekeringsmakelaar. In tegenstelling tot een verzekeringsagent is een verzekeringsmakelaar onafhankelijk – en dus niet gebonden aan de producten van één bepaalde verzekeringsmaatschappij – zal je daardoor objectief advies kunnen verstrekken, en verschillende mogelijkheden en polissen kunnen vergelijken. Benieuwd wat Lightspeed nog meer kan doen voor jouw horecazaak? Neem vandaag nog contact op met één van onze experts.